家計管理は節約のその先へ。手軽に自分らしい人生設計を

「お金の管理は、人生の舵取りそのもの。自分らしい人生を送るため、どこに向かってどのように進むのかを決めるには、現在地を正しく知ることが大切です。その現在地を“見える化”し、人生を自分のものにする最適なツールが家計簿です」（ファイナンシャルプランナー・江尻尚平さん）

かつては主婦の嗜みとされていた家計簿。専業主婦が減り、働く女性が増えた結果、求められる家計簿の条件も変わってきた。

「クレジットカードや電子マネーなど支払い方法が多様化し、キャッシュレス化が進んだ今、家計の収支を手書きで管理するのには限界があります。また、共働き夫婦でどのように資産管理をしていくか、ということも現代ならではのニーズです」

そこで注目されているのが、家計管理アプリ。単に家計簿をデジタル化するものではなく、お金の流れを自動で見える化し、管理しやすくするツールとして進化している。

「収支を一元化して把握できることが大きなメリット。自動入力や自動分類などの機能が充実しているので、家計簿初心者も無理なく続けられるでしょう。数字やグラフなどでデータもわかりやすく提示してくれるから、改善ポイントも一目瞭然。自分らしいお金との付き合い方を見つけるツールとして、頼りになる存在です。あなたに合うアプリがきっと見つかります」

【家計管理アプリでできる、こんなこと】
便利そうなことはわかったけど、実際どんな機能があるのか。ここでは代表的な6つの機能を紹介。家計簿習慣が続くうれしい機能が満載だ。

金融機関・サービスとの自動連携
アプリと銀行口座やクレジットカード、電子マネー、ポイントカードなどを連携し、一元管理。入出金の履歴や残高情報を自動取得。

家族やパートナーとの共有機能
家計簿データや特定の口座情報を夫婦やカップル、家族間で共有。互いの収支の把握や、共通の目的に向けた貯金などに励める。

予算設定と残高管理
毎月の予算や項目別の予算を設定し、支出のペースや残高を管理できる。グラフで可視化され、管理しやすい仕組みが多々ある。

支出の自動カテゴリ分類
登録された支出データを、食費、日用品などカテゴリ別に自動分類。カテゴリは自分の生活に合った項目にカスタマイズもできる。

レシート撮影による自動入力
スマホカメラでレシートを撮影するだけで、購入した日付、品目、金額、店名などを読み取り、家計簿に自動登録してくれる。

Q. アプリと銀行口座を連携させることに、不安があります。

A. 不安なら、連携させなくても使えます。

「金融機関と連携して使えば、お金の流れをひと目で把握できるので、利便性はとてもよくなります。アプリ側でも安全性を高める対策を年々進化させています。もちろん不安なら連携させず、アプリ内で完結して使うことも可能。ただ利便性は落ちますので、まずは銀行口座をひとつ連携してみて、使い勝手のよさを実感してみてもいいでしょう」

Q. スマホ自体を使いこなしていない私にできますか？

A. 初心者用のアプリを使えば安心です。

「アプリによって難易度は全く異なるので、初心者向きのものを選べば安心です。IDやパスワードがわからない、というレベルならちょっと難しいかもしれないけど、実は高齢者ほど使ってほしいです。面倒な計算や記録を任せられ、スマホが代わりにお金の流れを管理してくれるので、今よりお金にまつわるストレスが減ることが多いでしょう」

Q. 現金派の私には、あまり必要ない気が…。

A. 現金の管理にも充分役立てられます。

「アプリはキャッシュレス専用ではありません。使いすぎを防ぐために現金派だという人も、記録や集計をアプリに任せることをおすすめします。現金派は使途不明金が出やすいもの。管理という意味では、見える化をアプリに頼ったほうが断然ラクです。それまで気づかなかった、お金の使い方の改善ポイントにも気づけるかもしれません」

Q. AIのアドバイスは、どこまで信用できるの？

A. 大切な相談や判断はAI任せにしないで。

「一般的なAIには、金融関係のデータがまだ整っていないので、正しく判断できないでしょう。また個人の金融情報をむやみに伝えると、プライバシーの点で心配ですし、学習に使われる可能性もあります。家計管理専門のアプリ内のAIなら、専門性が高いので信頼度は高いです。ただ本当に大切な個人情報は、FPに直接相談してください」

江尻さんが、家計管理において身につけてほしいと提唱しているのが、「つける力」「ためる力」「増やす力」の3つの力だ。これらは家計簿を通して習得していけるが、アプリを使うことでさらに身につきやすくなるという。

「最近資産運用ばかり話題になるので、いきなり投資に挑戦して失敗する例も多く見ます。お金を増やすには、まず「つける力」をマスターすること。家計簿を続けることで収支が明確になり、自分らしいお金の使い方が見えてきます。「つける力」が身につけば、無駄がどこにあるか明らかになり、家計をコントロールでき、「ためる力」が増していくのです。この2つのステップを踏んで、増えてきた資産を元に「増やす力」を活かせます。データ化や分析に長けたアプリのサポートを受けながら、自分に合ったお金の使い方、貯め方、増やし方を見つけましょう」

STEP1「つける力」
家計を見える化して、出費傾向を把握する

家計簿をつけ、収支をはっきりさせるのが第一のステップ。

「アプリには特色があり、使い勝手や画面のデザインの見やすさなど、使ってみると好みが分かれます。2つほど使い比べてみるといいですよ」

自分視点のカスタマイズが楽なのもアプリの利点。お仕着せの費目分けに合わせる必要がなく、食費や日用品費をいつも買う店の名前で「●●スーパー費」としたり、「ご褒美飲食費」などの設定もアリ。

「お金の使い方はその人のライフスタイルや価値観が反映されるもの。自分視点で家計簿をカスタマイズしたほうが、つける力が身につき、使いすぎる費目を見つけやすくなり、上手な家計管理につながります」

STEP2「ためる力」
問題点を見つけ、家計改善。無駄な出費を貯蓄に回す

収入−支出＝貯蓄がもっともわかりやすい計算法。収入はなかなか変わらないので、支出をコントロールしようとするのが一般的だ。

「自分の出費傾向をグラフ化してくれるアプリも多いので、どの費目の出費を絞ればいくら貯蓄に回せるかを分析しやすいです。また、気になる費目に予算機能を設定しておけば、買い物の際に毎回確認し、使いすぎを止めることもできます」

アプリにキャッシュレス支払いや銀行口座などの入出金履歴を紐づけたほうが、収支が一元化し、より効率よく「ためる力」を増していける。

「老後の遊興費用など、夫婦で共通の目的の貯金額を設定し、資産管理を共有できるアプリもあります」

STEP3「増やす力」
知識や経験が必須の資産運用。AIの分析も参考にして。

増えてきた資産を元に運用したくなるが、増やすにはたくさんの知識や経験が必要でもある。

「資産運用のアドバイスができるAIサービスを設けたアプリもあります。たとえば、NISAやiDeCoなどの投資の現状や貯蓄額などを入れると、ある程度具体的なアドバイスをしてくれます。ただ、AIへは指示の仕方や明確な背景情報が重要。こちらの聞き方が単純だと、平易なアドバイスしかもらえません。老後の資産設計など、より具体的なアドバイスが欲しいなら、やはりFPに相談してください。アプリにこれまでの金融データも揃っているので、相談を受けたFPも、あなたに合った運用法を提案しやすいでしょう」

お金をどんなふうに管理したいか、どのレベルがいいかで変わる、選び方のポイントを紹介。

資産をトータルで管理

銀行口座やクレジットカード、電子マネー、証券口座など様々な金融関連サービスと連携し、お金の動きを自動で取り込んで家計と資産を一元管理。お金全体を見える化して将来に備えたい人は、資産全体を把握できるアプリがいい。

アプリ初心者も安心

複雑な設定は不要で、使った金額を入力するだけなど、手軽さと続けやすさを重視したアプリが初心者向け。金融機関との連携を前提とするなど、難しい機能がついたアプリではなく、「簡単に続けられるか」を重視して選ぼう。

楽しみながらやりくり

一般的な家計簿アプリで挫折した経験があるなら、楽しみながら家計管理を続けられる要素をチェック。レシート内容によってポイントがつくもの、貯金や家計管理そのものをゲームのように楽しめる機能のあるアプリなどを選んで。

家族との共有

子どもの独立後や定年を見据え、夫婦のお金を一緒に管理したい人におすすめ。生活費や共通口座の状況をお互いに確認できるので、マネープランを話しやすくなる。アプリによっては、共有家計と個人家計を別々に管理できるものもある。