年金はどのようにもらって、使うのが正解？ まさか、の落とし穴に注意。【知っておきたい年金の話】
年金額を増やす方法や年金生活の注意点など、定年目前の2人の疑問をFPに相談してみました。
イラストレーション・大石さちよ 文・小沢緑子
畠中雅子（はたなか・まさこ）さん
ファイナンシャルプランナー
さまざまなお金のテーマで多くの媒体に執筆。講演会も行う。近著に監修本『知識ゼロでもきちんとわかる！ お金のしくみ』など。
繰り下げ派
M子（59歳）
企業勤めを経て現在自営業。
繰り上げ派
K美（57歳）
定年を目前に迷える会社員。
年金どうする？ 緊急座談会
今からでもできる、年金額を増やす方法がありますか？
厚生年金を60歳過ぎても払う、付加年金などいくつか方法があります。
М子 50代でも年金は増やせます？
畠中雅子さん（以下、畠中） 国民年金に上乗せできる付加年金やiDeCoに加入もできます。
K美 厚生年金を増やしたい場合は？
畠中 60歳以降も勤めれば、増やせます。4月から、年金を減額しない収入の基準額が引き上げられました。
K美 どう計算すればいいんですか？
畠中 たとえば1カ月の年金20万円＋月収20万円＋前年のボーナス12分の1も入れますが、それが月10万円としても、合計50万円。月額65万円以内に収まれば、年金をカットされないので全額受給できる人は増えると思います。
「繰り上げ受給して、全額投資に回したほうがいい」という意見も……。
この数年が右肩上がりなだけなので、投資初心者は避けましょう。
М子 老後資金を増やしたいから、繰り上げ受給してそれを全額投資に回すという攻めた意見も聞きますけど。
畠中 運用自体はしたほうがいいですが、繰り上げとのセットは短絡的に選択しないほうがいいと思います。
K美 素人考えだと新NISAの限度額まで、とか思ったりもしますが。
畠中 株式相場は「動く」前提で考えないと。相場は上がったらまた下落・停滞する調整局面が必ずあり、そのとき自分は耐えられるか？も考える。それに将来認知症を発症したら、投資商品は売却・換金が難しいリスクも。
М子 えっ、本人だけでなく家族も？
畠中 認知症と診断されたら、値動きがある運用商品は後見人でも売買や引き出すことがかなり難しいです。老後を考えるならすべて運用商品より、預金類の安全資産に預け替えるなど、出口戦略も考えたほうが安心です。
5年に一度の年金制度改正で、今後の注意点も教えてください。
今は年金額は目減り傾向。遺族年金は原則5年間に短縮。
М子 昨年、年金制度が改正されてすごく話題になっていたような。
畠中 遺族厚生年金（厚生年金加入者が亡くなった場合に支給）が見直しされました。子どものいないケースで配偶者を亡くした場合、60歳未満の女性は原則5年間の有期給付に。2028年4月から20年かけて段階的に実施されます。
K美 60歳以上は従来どおり？
畠中 今38歳以上なら、無期給付です。
М子 年金額は今後減るんですか？
畠中 日本の年金はマクロ経済スライドといって現役世代の保険料が年金受給者を支える制度。今働いている世代の平均賃金額の上昇率が優先されますが、今は物価高に負けて生活実感としては目減りしている状況ですね。
М子 自衛するしかないですね……。
年金生活を迎えるにあたり、心がけたいことはありますか？
家電買い替えや孫の誕生など、大型の支出に備えて。そして何より健康。
K美 年金暮らしの注意点は？
畠中 日本人は勤勉な人が多いから月月の生活費は何とか引き締められる人は多いですが、特別支出が注意。家電の買い替え、家の修繕、孫資金も。
K美 孫には財布の紐がゆるくなる！
畠中 そう（笑）。大盤振る舞いすると赤字が膨らむので、入学祝いなどの節目にまとめる「記憶に残るお金のあげ方」が特別支出で破産しないコツ。
М子 医療費も特別支出に？
畠中 インプラント治療、白内障の多焦点眼内レンズ交換など、保険適用外になるものは特別支出で予算立てを。
М子 お金の勉強も必要ですか？
畠中 自治体が開く年金セミナーは中立的でおすすめ。あとは健康でいること。繰り上げ、繰り下げとも長生きすればもとをとれる確率は高いので。
K美 健康で長生き！ 年金においてもそれが一番のポイントですね。
『クロワッサン』1165号より
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