災害時の公的支援金とは？ 民間の保険には加入しておく？ お金と防災のプロの2人に聞いた、避けては通れないお金と保険の話

災害後にはさまざまな公的支援がある。具体的に、どんな制度があるのだろうか。

風呂内亜矢さん（以下、風呂内）　「被災者生活再建支援制度」（①）や、「災害弔慰金・災害障害見舞金」（②）は覚えておきたいですね。ただし、「公的支援があるから大丈夫」と考えるのは危険。住宅が全壊した場合でも、被災者生活再建支援制度の支援金は、最大300万円です。最近は物価が上がっていて、新たに家を建て直す際には今まで以上に大きな費用がかかります。

草野かおるさん（以下、草野）　そうですね、家を修繕したり、建て直したりする場合に充分な金額ではないので、自分でもしっかり備えることが大切ですね。

風呂内　はい。また、あまり知られていない制度で、「自然災害による被災者の債務整理に関するガイドライン（被災ローン減免制度）」（③）があります。大規模災害で住宅ローンなどの返済が難しくなった場合に、一定条件を満たせばローンの減額や免除を受けられる可能性があります。自己破産とは違い、個人信用情報として登録されないため、新たに住宅ローンを組んだり、クレジットカードを作る際に影響がありません。ただ、専門家に相談しながら進める必要があり、ハードルが高そうに見えるためか、申請件数は多くありません。無料相談を利用できるケースもあるので、ぜひ覚えておきたいですね。

草野　私もこの制度をX（旧Twitter）でイラスト付きで紹介したら、「そんな制度があったのか」と25万件もリポストいただき、大きな反響がありました。利用できるかは条件次第ですが、知っていると安心感がありますよね。また、少し前の能登半島地震では、全国から寄せられた義援金が、被害の程度に応じて配分されたことがニュースになっていました。さらに自治体独自で家電購入費の補助などがあるケースもあるため、自治体の情報をぜひ確認しておきたいですね。

風呂内　いずれにせよ、制度を利用する際には、やはり「罹災証明書」が必要になりますね。

草野　あとは状況を写真に撮っておくことが大切ですね。床上浸水の跡や壊れた壁などは、修繕してしまうとわからなくなるため、修繕前に撮影しておくことをおすすめしたいです。

風呂内　混乱時に注意したいのが、「保険金がおりますよ」などと勧誘する悪質業者です。本来対象にならない経年劣化分まで災害被害として申請し、保険金詐欺に加担してしまう恐れがあります。不明点があれば、まずは自治体の窓口や加入している保険会社などに相談しましょう。

災害時の備えとして、火災保険や地震保険（④）は重要？

風呂内　まず大切なのが、火災保険は“火事だけ”でなく、台風や落雷、風災、さらには事故なども補償対象になることが多い一方で、水災は対象外の場合が多いこと。加入内容を確認してみましょう。

草野　「火災保険があるから安心」と思っていたら、水災がオプションだったという話もよく聞きます。

風呂内　さらに、地震による被害にも要注意。地震による火災や津波は火災保険では補償されず、地震保険からの補償になります。ただし、地震保険は単体では入れず、火災保険とセットで加入します。

草野　地震保険は万能ではない、という話も聞きますね。

風呂内　そうですね、地震保険は火災保険金額の30～50%までと決められていて、保険金だけで住宅を建て直せるとは限りません。火災保険が2,000万円なら、地震保険は最大でも1,000万円です。さらに、加入中の保険が“新価型”か“時価型”かを確認しましょう。古い“時価型”の契約では、建物が古くなるほど保険金の基準が減ります。“新価型”は建て直し費用を基準とするため、築年数に関係なく再建・再取得に近い金額が補償され、現在はこちらが主流です。一度確認しておきたいですね。

草野　昔の火災保険は最長35年契約でしたが、今は5年が上限？

風呂内　はい、そうですね。あとは住宅ローン借り替えの際、古いローンの火災保険の解約を忘れていないか確認を。損害保険の保険金は、損害額以上には受け取れないため、保険に入りすぎも、入っていないことも避けたいです。

草野　ハザードマップを見て、水災補償のオプションをつけるか、という判断も大切ですよね。

風呂内　はい、あとはタワーマンションでも、地下設備の浸水で停電するケースもあるため、自宅に合わせて検討しましょう。また、火事で隣家に延焼しても、失火法により原則として損害賠償責任は負わない点は知っておく必要があります。逆に、自宅が延焼被害を受けた場合に補償されないため、自身の火災保険が重要です。

草野　取材で「火災保険や地震保険に入っていてよかった」という体験談を聞きます。重要ですね。

風呂内　保険は万一への備えで、使わずに済むのが一番ですが、いざというときに生活再建を支える大切な存在になります。

草野　ただし、緊急時には保険証券や通帳などを家に取りに帰らずに、避難を優先してほしいです。

風呂内　同感です。お金関係は後からなんとかなるもの。命を守る行動を最優先にしたいですね。

①被災者生活再建支援制度

②災害弔慰金・災害障害見舞金

③自然災害による被災者の債務整理に関するガイドライン（被災ローン減免制度）

④火災保険と地震保険の違い

□火災保険は「時価型」？「新価型」？
火災保険の設定は、建物が古くなるほど保険金が減額される「時価型」と、築年数を問わず新たに購入・建築するために必要な金額を基準に支払われる「新価型」の2種類。証券で確認を。

□ハザードマップを確認してからオプションを決めた？
洪水や土砂災害などの危険度はエリアによって異なる。自治体のハザードマップを見て、地形に合った補償内容になっているか確認。

□そもそも地震保険には入ってる？
火災保険だけでは、地震、地震による火災・噴火・津波による損害等が対象外であることに注意。地震保険は火災保険とセットで加入を。

□契約期間は残り何年かわかってる？
火災保険は満期（上限5年）を迎えると補償も終了する。保険証券で満期日や更新時期を確認し、更新を忘れないよう予定を管理しておこう。